团体保险包括哪些?有什么作用?

团意险是很多公司都有的员工福利,那团意险一般都有哪些保障,怎么用呢?

今天就来详细讲一讲。

目录:

1、团意险概述

2、团意险与个人意外险的区别

3、团意险与雇主责任险的区别

4、企业为什么需要团意险?

5、结语

一、团意险概述

1、团意险的定义

团意险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象,当被保险人在保险期间内,因意外事故造成伤残或死亡,由保险人给付保险金的一种人身保险。

团意险,本质上是意外险的一个类型,目的是为了转移意外伤害带来的风险。

那,怎么算意外伤害呢?

意外伤害,指外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件为直接且单独的原因致使身体收到的伤害。

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤都不属于意外伤害,也就是不属于意外险的保障范围。

某些个人综合意外险会把猝死纳入保障责任,但对猝死的界定也是比较严格的,通常会把既往症导致的猝死除外,同时会对猝死时间有所限制。

2、团意险的特点

保费低、保障高:意外险可以说是所有人身保障中杠杆最高的一个险种了,几十块保费就能撬动几十万的保障。

保险期内可以随时变更被保险人:这是团意险的独有特点,企业员工来来去去很正常,团意险的被保人就可以根据实际入职离职情况增减。

3、常见的保障项目

团意险常见的保障项目包括:意外身故、意外残疾、意外医疗以及住院津贴。

大部分的团意险对于意外医疗报销都会有社保内费用的限制。

详细解读团意险,团意险与个人意外险、雇主责任险有什么区别?

二、团意险与个人意外险的区别

下面来梳理下团意险与个人意外险的区别:

详细解读团意险,团意险与个人意外险、雇主责任险有什么区别?

个人意外险是自己买给自己的,与工作单位无关。

团体意外险则是由单位买给员工的,是单位给到员工的福利,让员工更有归属感,更好的为企业贡献价值(出卖劳力),嗯。

员工需要保障,那么企业也需要保障,企业要想转移自己的用工风险,就需要买雇主责任险,那团意险与雇主责任险又有什么区别呢?

三、团意险与雇主责任险的区别

要讲清楚这两者,保障内容上的你多我少是次要的。

重点在本质上的差别。

从性质上讲,团意险是员工福利,是用人单位额外给员工的个人保障,是保护员工的。

雇主责任险是用人单位买给自己,转移自身用工风险,是保护用人单位的。

搞清楚这一点,再来仔细对比两个险种:

详细解读团意险,团意险与个人意外险、雇主责任险有什么区别?

我们从赔付方式上就可以小见大。

同样是买商业保险,雇主责任险被保人是雇主,是用人单位,团意险被保人是雇员,是劳动者个体。

假如员工发生风险,

前者是保险公司把赔款打给企业账户,再由企业把该赔的钱赔给员工。

后者是保险公司把赔款直接打到员工账户。而员工还是有权利再追加企业的赔偿责任。

举个栗子:

某火锅店发生燃气爆炸,员工小甲严重烧伤,经治疗后,工伤鉴定为 1 级伤残,员工向企业索赔,经过仲裁裁定需要赔付 100 万,除了工伤赔付的30万,剩余还有 70 万的缺口要赔付。

如果企业买了团体意外险:

那么员工可以获得意外险 70 万的赔付,还可以向企业申请 70 万赔付,因为团体意外险是员工福利,是被保险人自己的保障,无论赔多少,都是保险公司和被保人的事情,和员工向企业索赔,是两码事。

如果企业买了雇主责任险:

如果保额是 70 万的话,那么保险公司就会将70万打到企业账户,再由企业将这70万赔给员工,这样一转手,需要承担的 70 万赔偿,就可以通过雇主责任险,由保险来代替赔偿。

这样看来,一个理性的企业主,真的是应该先配置雇主责任险,转移自身的法律赔偿风险,再考虑补充员工的团体意外险啊!

有的朋友可能也会有疑惑,员工发生工伤不是有社保的工伤保险去保障吗,有了工伤保险还需要雇主责任险吗?

需要!

实际上只有工伤保险是不够的。

不得不承认,工伤保险在实际应用上还是有些不足:

比如认定工伤会留下不良记录,很多企业不愿意认定,具体原因不说了。即使有工伤保险,有些赔偿还是企业自担的,比如6级以上一次性给付的伤残就业补助金就需要用人单位自行承担。

还有的企业雇佣了超过退休年龄的员工、返聘退休人员、实习生或者试用期员工,这些人员无法买工伤保险,但还是要承担雇主责任。

此外,人性的阴暗面也不容忽视,有的人即便从社保基金中获得一定赔偿,但还是想通过一定手段再从雇主处拿点钱。

因此,用人单位尤其是中小企业主还是有必要买一份雇主责任险,钱不多,但可以把大额用工风险转嫁给保险公司,同时在雇主责任险基础上再加个团意险,给员工一份意外保障福利,员工工作安心,企业用人也更放心!

四、结语

团意险、雇主责任险都是属于团财险类别下的一个险种,相对于个人寿险较为复杂,但任何事物了解到深处都会发现有一定逻辑可循。

团财险个性化更强,产品对比没什么意义。

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